Lån bil i mursten

Af Bo Bojer, afdelingschef, Nørresundby Bank Selvom vi den seneste uge har mærket vinteren i Nordjylland, er der én ting, der er helt sikkert - foråret er på vej. Forår og anskaffelse af ny bil hører for mange mennesker sammen. Men hvad med finansieringen? Tilhører du den største del af befolkningen, der låner til en del af den nye bils værdi, er der som regel kun to muligheder: Du kan finansiere bilen via bilforhandlerens faste model, eller du kan lave en individuel tilpasset aftale med din bank. Bil via din bolig Er du ejer af din bolig, det vil sige af ejerlejlighed, hus, sommerhus eller andelsbolig, har du sikkert oplevet, at friværdien i dine "mursten" er steget. Denne friværdi kan du bruge, hvis du finansierer din nye bil. Tidligere kunne man selvfølgelig også låne til bilen via friværdi i sin ejerbolig, men da ville det typisk være i en kreditforening med en løbetid på 20 eller 30 år på lånet. Selvom biler efterhånden holder mere end 10 år, var og formentlig er det ikke just den rigtige måde at finansiere en bil på. I dag med de mange forskellige lånemuligheder i ejerboliger og de helt nye belåningsregler for andelsboliger - sidstnævnte har været tilbudt siden 1. februar - kan en bil finansieres på helt anderledes billige og fleksible måder end hidtil. Et eksempel En villa købt for otte år siden for 1,1 millioner kroner har i dag, som følge af boligprisernes almindelige udvikling, en værdi af ca. 1,6 millioner kroner. Det betyder, at ejeren har opnået en friværdi på 500.000 kroner - en friværdi, der med den rigtige rådgivning kan benyttes til helt eller delvist at betale den nye bil med. Det vil sige, at du reelt får et lån til køb af bil men baseret på friværdien i din bolig. Og vel og mærke til de attraktive og lave boliglånssatser med diverse muligheder for afdragsfrihed, individuelle løbetider på lånet/kreditten, individuel sikkerhedsstillelse osv. Alt sammen forhold, der kan tilpasses lige netop din og din families situation her og nu. Det kan de færreste øvrige udbydere af lån hamle op med. Bedste og billigste lån? Udbydere af lån annoncerer ofte med lave rentesatser. Selvfølgelig er rentesatsen vigtig, men mindst lige så vigtig er diverse omkostninger i forbindelse med oprettelse af lånet og opkrævninger af låneydelser. For at en kunde kan sammenligne to lånetilbud skal udbydere af lån oplyse et tal, der samlet beskriver renter og diverse omkostninger. Dette tal hedder "åop" (årlige omkostninger i procent). Problemet er, at åop er opgivet FØR skat og ikke efter skat. Renter er som bekendt fradragsberettigede - det er diverse omkostninger ikke. Åop fortæller derfor langtfra hele sandheden. Det helt rigtige tal at sammenligne ville være åop EFTER skat beregnet på den forventede ejertid af bilen og ikke lånets løbetid, som ofte er længere. Hertil kommer så værdien af, at et lån eller kredit er langt mere fleksibelt i tilfælde af forhøjelser, ydelsesoverspring og førtidige indfrielser.